Capacité d'endettement et qualité de dossier d'emprunt
Evaluer objectivement et précisément votre capacité d’endettement vous permettra d’une part de vous rendre compte immédiatement de votre capacité d’emprunt, et d’autre part de savoir à quoi vous attendre face à votre banquier.
Pour calculer votre taux d’endettement divisez vos charges mensuelles (vos crédits en cours (prêt voiture, conso...) plus vos charges insaisissables (pensions alimentaires...) plus les mensualités de votre crédit à venir) par vos revenus nets (salaires nets, bénéfices, loyers perçus, allocations familiales…). Si vous continuez à payer un loyer après votre transaction immobilière, pensez à l'ajouter à vos charges.
La plupart des établissements considèrent que le taux d’endettement ne doit pas dépasser 0,33 (soit 33%). Il est possible de déroger à cette règle sous certaines conditions de revenus, ou si votre dossier est particulièrement solide mais cela pourra demander une validation à un échelon supérieur de la banque, ce qui rallongera d’autant la procédure.
Soyez durement réalistes lors de votre conclusion, aucun établissement sérieux n’acceptera de financier un projet qui risque de vous endetter. Certains « conseillers » peuvent être amenés à truquer les chiffres (par exemple en prenant en compte vos revenus bruts dans le calcul) afin de vous vendre à tout prix un crédit, méfiez-vous en car cela ne pourra se faire qu’en contrepartie de conditions très désavantageuses (taux très élevés).
Article mis à jour le 10 Mai 2010.
