Optimisation du Prêt à Taux Zéro 2011
La durée et le montant du PTZ peuvent être réduits pour optimisation du financement.
Réduire le montant de son Prêt à Taux Zéro
Cela peut paraître inconcevable de refuser une telle aide, pourtant dans certains cas (notamment pour les durées de remboursement les plus basses) les échéances du Prêt à Taux Zéro peuvent se révéler trop élevées.
C'était une des critiques principales envers l'annonce du nouveau PTZ, comment accepter une telle offre alors qu'elle endetterait les ménages au delà d'une limite acceptable ? Et comment rembourser à coté son autre crédit alors que les échéances du Prêt à Taux Zéro sont déjà aussi élevées ?
Pour s'en sortir le gouvernement a proposé un amménagement consistant à "refuser" une partie des droits au PTZ, et donc il est possible de réduire le montant auquel on a droit. Ce montant peut être réduit au maximum de 50%, si cela ne suffit toujours pas à obtenir des mensualités raisonnables, alors il vous faudra renoncer simplement au Prêt à Taux Zéro.
Contrainte sur le montant du PTZ
Le montant de votre Prêt à Taux Zéro ne peut représenter plus que la totalité des autres crédits de plus de 2 ans alloués au projet.
En général cela n'arrive que si vous avez un apport conséquent, le montant total de votre PTZ sera alors limité au montant des autres crédits. Cette limitation du montant du PTZ s'applique après calcul de votre Prêt à Taux Zéro.
Prenons un exemple, un ménage souhaite acheter un bien d'une valeur nette de 120.000 €. Après calcul ils ont droit à 40.000 € à taux zéro.
Suite à une succession ils disposent d'un apport de 50.000 €, si cet apport est consacré en totalité au crédit, ils leur faut donc emprunter 120.000 - 50.000 = 70.000 €.
Puisque le montant du PTZ est limité au montant des autres crédits, il ne pourra s'élever à 40.000 € mais seulement à 35.000 € (35.000 de prêt immobilier "classique" et 35.000 de PTZ).
Réduire la durée de remboursement de son PTZ+
A l'inverse, si votre budget vous le permet, il est possible de réduire la durée de remboursement
de votre PTZ.
Les échéances vont donc être augmentées en conséquence, mais cela peut être très utile dans le cas où
vous souscrivez déjà à des prêts immobiliers "courts".
Contrainte sur la durée du PTZ
La durée du PTZ+ (ou la durée de son premier palier le cas échéant) ne peut excéder la durée des autres crédits de plus de 2 ans souscrits pour l'achat du bien.
Dans le cas ou le Prêt comporte 2 paliers, seule la durée du premier palier peut être réduite jusqu'à un minimum de 4 ans.
Si vous complétez un PTZ estimé à 17 ans avec un prêt immobilier "classique" de 15 ans, il vous faudra réduire la durée du Prêt à Taux Zéro à 15 ans.
Si vous complétez un PTZ estimé à 26 ans (un palier de 23 ans, puis un autre de 3 ans) avec un prêt complémentaire de 20 ans, il vous faudra réduire la durée du premier palier du Prêt à Taux Zéro à 20 ans (soit la durée de votre prêt complémentaire), le second palier de 3 ans restera inchangé pour une durée totale du PTZ de 23 ans.
Le prêt à Taux Zéro et les logements HLM
Dans le cas où le PTZ sert à financer l'achat d'un logement de type "HLM", la part prise en charge est majorée de 5 points (voir le calcul de la part prise en charge par le PTZ)
Dans ce cas, voici les parts qui s'appliquent pour le calcul du PTZ :
| DPE A à D | DPE E ou F | DPE G | |
|---|---|---|---|
| Toutes zones | 25% | 15% | 10% |
Article mis à jour le 25 mars 2011.
