Quels sont les frais d'un rachat de credit ?

Le rachat de son crédit entraîne des frais. Frais de remboursement anticipé de l'ancien crédit. Frais de dossier, d'assurance et frais de garantie pour le nouveau prêt.

Les frais de remboursement anticipé

Le poste le plus important concerne les pénalités de remboursement dont le montant s’élève généralement à 6 mois d’intérêts d’emprunts (coût = capital restant x taux annuel x 0,5), plafonné à 3% du capital restant (par exemple pour un capital restant de 60 000 €, ces frais ne pourront pas dépasser les 1 800 €).

Les prévoyants qui ont réussi à négocier la réduction ou la suppression de ces frais partent déjà avec un avantage certain. Mais sachez que ces pénalités peuvent être annulées dans certaines conditions particulières, notamment le changement de lieu de travail de l’emprunteur ou de son conjoint, dans le cas d’un décès ou d’une cessation d’activité. Cette loi (article L312-21 du code de la consommation) couvre les contrats souscris après le 30 juin 1999.

Les frais de dossier

Les frais de dossier constituent le deuxième poste de frais d’un rachat de crédit. On observe une réticence bien compréhensive des établissements bancaires lors d’une demande de reprise de crédit et la plupart des emprunteurs se tournent à cette occasion vers la concurrence. Dans ce cas, il faudra prendre en compte les frais de dossier qui représentent environ 1% du montant emprunté, tout en restant généralement en dessous des 1 000 €. Ces frais sont négociables, ils peuvent être réduits ou annulés, n'hésitez pas pour cela à jouer l'affrontement direct entre établissements.

Les frais de garantie : caution et hypothèque

Les frais de garantie vont impacter votre budget sous 2 formes. Vous pouvez avoir des frais par rapport à votre premier emprunt auxquels s'ajouteront des frais de garantie pour votre nouvel emprunt.

Les frais de mainlevée s’appliquent à votre emprunt initial si avez souscrit une garantie hypothécaire ou un privilège de préteur de denier :

  • Frais de mainlevée = montant du prêt initial x 0,75%

Les frais de garantie de votre nouvel emprunt dépendent de la formule choisie (le PPD n’est pas accessible dans le cas d’un rachat ou d’une renégociation de crédit immobilier) :

  • Coût d’une hypothèque = (montant du nouveau prêt x 1,5%) + 700 €
  • Coût moyen d’une caution type Crédit Logement = (montant du nouveau prêt x 1%) + 300 €
  • Coût moyen d’une caution type MNCAP, CMH, CAMCA ou SOCAMI = (montant du nouveau prêt x 1 à 1,5%)

La faible importance des frais d’assurance

Votre nouvel emprunt devra être couvert par une assurance, or si vous contractez une assurance décès ou chômage 5 ou 10 ans après la première, il y a de fortes chances que son taux soit plus élevé. En contrepartie le montant à couvrir sera sensiblement moins élevé ce qui nous amène à considérer que le coût de l’assurance de votre prêt ne joue pas un rôle primordial dans la décision de rachat de crédit.

Les prêts spéciaux

Attention, si vous avez obtenu un prêt spécial avec votre premier emprunt renseignez-vous pour savoir s’ils sont renouvelables (ce n’est par exemple pas le cas du prêt PAS) auquel cas vous risquez de perdre les avantages liés à un tel type de prêt.

Article mis à jour le 3 Septembre 2010.